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从互联网小额借贷的蓝海到各大公司纷纷爆雷
从互联网金融的便利到越来越多的金融陷阱
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作者 高冬玉
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黎歌
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第四集
国内外互联网金融的现状
互联网金融不仅在我国获得了极快的发展
在世界上很多其他国家也都在以极快的速度向前发展
下面让我们分别了解互联网金融在国外与国内的发展现状
一
国外互联网金融的发展现状
我们知道
互联网金融的产生得益于互联网技术的发展
而作为互联网的诞生地
美国不仅在互联网的发展中扮演着重要角色
同样在互联网金融的发展中也起到了重要的作用
应该说
美国互联网金融的发生发展是两大决定性因素共同作用的结果
一是佣金自由化和金融混业经营放开
促进了竞争机制活化和金融创新
二是互联网技术的发展和成熟
并广泛投入商业化应用
早在一九七五年
美国就开始实行佣金自由化
这使得金融业中的证券经济业务竞争加剧
到了二十世纪九十年代
互联网技术的大发展使得高效低成本的网络证券经济服务在竞争中优势凸显
从而诞生了纯网络经纪商以trade 公司
嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商
自此
美国证券业拉开了证券电子商务发展的序幕
这也成为美国互联网金融的开端
此后 银行 保险
理财服务也逐步走向互联网化
一九九九年是美国互联网金融发展史上重要的一年
在这年
美国颁布实施金融服务现代化法
消除了银行
证券
保险公司和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限
这对互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用
两千年以后
除了传统金融服务的互联网化以外
网络支付
移动支付
网络借贷
众筹融资等互联网金融创新模式开始不断涌现
并获得大众的青睐
二零一零年以后
美国的很多互联网金融企业在移动支付方面的竞争日趋白热化
这又进一步推动了美国移动互联网金融的迅速发展
如今
尽管美国已经是世界上互联网和金融都最为发达的国家
但美国的互联网巨头企业如google
Amazon
Facebook 等并没有像国内的bat 那样大举进军互联网金融领域
事实上
这些互联网巨头企业对于银行为首的传统金融体系的业务冲击也很小
因此
在我国阿里巴巴
腾讯 百度
京东等企业崛起为互联网金融新贵时
美国并未出现互联网企业强烈冲击传统金融体系的状况
也没有产生互联网金融巨头
究其原因
主要存在以下三个因素
一是美国市场化的机制使得军事
科技 金融
教育这四大支柱产业在相对自由的体制中得以均衡发展
因而彼此难以渗透到其他产业的核心领域
在这一点上
我国与美国存在很大不同
举例来说
我国b to cc to c 业务兴起时
对于电子商务中的支付结算环节
由于涉及小额结算
所以银行本身所具备的支付结算核心业务并未从中发挥作用
这给阿里巴巴的互联网电商企业提供了契机
于是阿里巴巴在二零零四年十二月成立了支付宝第三方支付平台
直接涉足支付结算领域
随着阿里巴巴电商的迅速发展
支付宝在电子商务支付结算中起的作用越来越大
从而直接冲击了银行业三大传统核心业务中的支付结算业务
在此基础上
银行业的另外两大核心业务及存款和贷款也遭遇到互联网企业不同程度的冲击
二是美国的金融体制完善
其利率市场化改革早在一九八六年三月已经完成
金融产品和服务都接近完善
同时美国的金融业竞争非常激烈
这使得金融机构积极拥抱互联网
进行金融产品和服务的创新
以图在竞争中胜出
由于美国金融业竞争激烈
压低盈利
这就使得互联网企业参与金融业务的积极性不高
我国则与之不同
在我国
传统金融企业在国内几乎处于垄断地位
这使得利率没有实现市场化
金融机构与用户之间信息不对称
很多金融机构
尤其是银行业甚至被戏谑为躺着睡觉也能实现暴利
在这种情况下
银行业对用户体验不够敏感
由于几乎没有生存压力
使得银行业对新兴的互联网金融技术关注度不是太高
于是我国一些互联网巨头企业在通过前期的互联网创业积累了足够的资本后
便理所当然的进入金融服务业
致力于为用户提供更好的金融服务体验
当互联网企业攻克金融交易中的安全性与便捷性两大难题后
用户体验的满意度自然上升
并使得很多用户选择了互联网金融而远离了传统金融业
三是美国的信用卡体系已经相当发达
没有为第三方支付留下发展空间
从二零一二年开始
美国的移动信用卡
手机银行均有了较快发展
增速分别为百分之二十四和百分之二十
但这并没有削弱信用卡的金融功能
反而提高了其信息化水平
反观我国
公民信用体系长期未能系统的建立
这就使得电子商务中买卖双方彼此难以信任
从而给了第三方支付存在与发展的必要
可以说
在我国电子商务发展的初期
直至我国系统的公民信用体系建立
第三方支付在买卖双方之间会长期起着监督
维持交易秩序等重要作用
我们再来看日本互联网金融的发展
从本质上来说
日本互联网金融的发展与美国相似
也是金融自由化与网络信息技术发展共同作用的结果
与美国互联网巨头群雄并起模式不同的是
日本互联网金融的发展与壮大一循其惯有的集团化模式
尤其重视集团内部互联网金融产业链的打造
发挥利益共同体的业务协同优势
日本互联网金融的这种发展模式促进了其国内互联网金融巨头的产生
具有代表性的是sbi 集团
乐天集团
Monax 证券等
其中sbi 集团作为日本网上金融服务的先驱企业
于一九九九年成立
并建立了全球独具特色的网络金融企业集团体制
Sbi 集团目前有金融服务基于创投的资产管理和生物科技相关业务
这里面
金融服务业务是sbi 集团最主要的收入来源
乐天是日本市场份额最大的电子商务平台
从其发展历程和商业模式来看
与我国阿里巴巴有着很大的相似度
乐天进军互联网金融的主要意图有四点
最大化用户对于乐天服务的粘性
提升电子商务
购物和旅游的arpu 值
通过信用卡和电子货币等线下支付工具增加工司收入
加速乐天生态系统中的服务交叉使用
发挥协同效应
目前
乐天已经成功的打造了集团的金融生态系统
并充分利用集团各个板块的协同效用
为电商平台积累的客户提供优质的金融服务
现在乐天金融涉及证券
信用卡
银行 保险
预付卡等多个领域
蒙nex 证券是由创始人松本大和索尼公司在一九九九年共同出资创立的一家在线证券公司
蒙奈x 证券在互联网证券技术领域拥有优势
面对日本国内券商的激烈竞争
它通过不断强化交易功能
增加交易品种
增强客户体验
以及通过系列并购进行外延式扩张
从而在日本高度集中的互联网证券领域占据了一席之地
并成为一家面向个人投资者的国际性网络综合金融集团
此外
日本在移动互联网金融发展上领先于美国
这与日本移动互联网的快速发展密切相关
日本是最早运营三g 网络的国家
并定制手机终端和配套的内容平台分发收费的业务链条
用户基数庞大且粘性很高
对移动商务和移动支付的需求不断提升
与此同时
日本金融管制政策相对宽松
网络运营商主导移动支付发展也就顺理成章
嗯嗯嗯
日本这种以通信运营商为主导的移动互联网金融模式
使得用户的账号常注册在运营商的支付平台上
从而直接与运营商接触
于是移动运营商需承担部分金融机构的责任和风险
这就在客观上需要运营商参与金融业务
在二零零四年以前
日本主要利用ic 卡实现小额支付功能
二零零四年
Ntt docmo 与add 合作推出手机钱包
集成了各类ic 卡功能
并很快得到推广使用
同年
日本放松了对银行信用卡业务的限制
于是移动网络运营商开始与银行结盟
并进军大额支付
在二零零九年时
Ntt docko 的dcmx 手机信用卡用户数量已经达到一千万人的庞大规模
国内互联网金融的发展现状
在我国互联网金融的发展历程中
或许互联网企业涉足第三方支付
以及传统金融机构不断采用信息化技术从而改善用户体验等
尚未引起人们对互联网金融的普遍重视
但在二零一二年四月
阿里巴巴马云
腾讯马化腾
平安集团马明哲共同筹建众安在线财产保险公司
被称为三马卖保险
可谓横跨互联网和金融业的重磅新闻
新成立的众安在线将从事网络安全
电子商务
网购
消费者权益保护
社交网络等互联网相关的财产保险业务
其目标客户包括所有互联网经济的参与方
如互联网平台与服务提供商
电子商务商家
网络购物消费者
社交网络参与者
公司客户与个人客户等
可以说
作为横跨互联网与金融业的三马走向深度合作并组建众安在线合作平台
被视为开启一个新的网络金融时代
因此
二零一二年被称为我国真正意义上互联网金融时代的元年
进入二零一三年
我国的互联网金融可谓进入了大爆发阶段
迅速成为人们普遍关注的一个热门词汇
尤其在同年八月
国务院办公厅发布关于金融支持小微企业发展的实施意见
要求充分利用互联网等新技术
新工具
不断创新网络金融新模式
这在国家政策层面进一步对互联网金融的发展起到了重要的推动作用
于是
国内以第三方支付
P two p 网贷
众筹等为代表的互联网金融进入了蓬勃发展期
据统计
截至二零一三年七月
我国发放第三方支付牌照的企业多达二百五十家
其中包括阿里巴巴的支付宝与腾讯的财付通
在二零一三年底
我国p two p 网贷已经突破八百家
我国的众筹平台也不断涌现
出现了点名时间
追梦网
天使会
众筹网等知名众筹平台
不仅如此
在互联网金融模式的倒逼下
传统金融机构也在不断的积极融入互联网金融的阵营
嗯 举例来说
二零一三年九月
民生银行宣布与阿里巴巴签署战略合作框架协议
双方约定在资金清算与结算
信用卡业务
理财业务
直销银行合作
互联网终端金融等方面展开战略合作
从而使得金融业与互联网积极融合
提升金融机构的服务能力
嗯 此外
各地也在纷纷颁布措施
表示支持互联网金融的发展
希望借助互联网金融的时机与力量
促进地区的经济发展与产业升级
比如说北京市
上海市以及广东省
浙江省等
均在不同程度为互联网金融的发展提供政策扶持
嗯
各种互联网金融的研究机构与社会团体在蓬勃兴起
我国关于互联网金融的相关法律法规也在迅速起草与完善
可以说
互联网金融在我国当今经济发展格局中占有极其重要的位置
同时也为人们带来了更多的商机
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