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Hello
大家好
欢迎收听我们的博客
然后今天呢
我们想聊一聊这个小岛经济学里面的这个合理利率到底应该是多少啊
就是什么样的借贷的利息能够让整个小岛的经济形成一个良性循环
不错没错
这个真的是跟我们的日常生活息息相关的一个话题
那我们就开始吧
我们要聊的第一个主题呢
叫利率机制大揭秘
Ok
咱们来看看这个小岛上的银行到底是怎么决定大家存钱和借钱的这个利率的
嗯
其实在小岛上啊
这个利率可不是说随便拍脑袋定的
首先它是要盯着央行给的那个批发价mlf 利率
这是一个底线
就是银行不能低于这个价拿到钱
对 这个
这个其实挺有意思
就是说银行其实它也有它的进货价
对 没错没错
然后呢
银行们还要每个月一起报出自己的那个最优惠贷款利率lpr
那最终的那个存贷利率呢
还要看整个岛上的经济情况
就如如果大家都很愿意存钱
那利率就会低
如果大家都不愿意存钱
都要去借钱
那利率就会高
同时呢
银行还要保证自己赚的这个利差能够覆盖成本和风险
为什么在同一个小岛上
有的人去借钱它的利率就特别低
有的人去借钱利率就高的离谱呢
这其实就是银行的一个风险定价
就是你这个借钱的人
他会评估付更钱的能力啊
比如你是一个信用非常好的大企业
或者你有很多资产
那你就是一个低风险的
那你就可以拿到比较低的利率
那如果你是一个信用一般的
或者说你是一个收入不是很稳定的人
那你就是一个高风险的
那你就要承担更高的利率
哦
原来这个利率跟每个人的信用和收入都有关系
对 没错没错
比如说你是一个老师
或者你是一个公务员
这种职业很稳定的
那你可能拿到的贷款利率就会低一些
那如果你是一个刚创业的
或者说你没有什么收入证明的
那你可能就要付更高的利息
对
那这样的话
银行既可以控制风险
又可以让资金流向最安全的地方
哎
那我想小岛的银行在制定这个存贷款利率的时候
还会考虑哪些外部的因素呢
呃
有一个很重要的就是市场的竞争
就是如果有很多家银行在抢
那可能存款的利率就会被抬上去
贷款的利率就会被压下来
嗯
那有些银行可能为了吸引你
它就会稍微给你高一点或者低一点
好
那除了竞争之外
还有没有什么东西会让利率变动呢
当然有啊
比如说如果岛上的经济发展非常的快
大家都在花钱
这个时候银行就会提高利率
防止大家把钱都花光了
那如果说经济发展很慢
大家都不花钱了
那银行就会降低利率
让大家更愿意去投资和消费
那这些其实都是银行的一些调节手段
来保持经济的平稳
那我们接下来要聊的就是这个利率影响全解析了
嗯
就是这利率到到底高低
会怎么影响我们这个小岛上的每一个人对大家的投资选择和生活决定
对
如果说这个利率很高
那你把钱存到银行里
或者说买债券
它的回报就会很可观
那 那个时候
很多人就会愿意把钱存起来
那相反
如果说利率很低
那你这些东西的收益就会缩水
嗯
那你可能就会去会高率很低股票票啊
甚至房地产啊
这些收益更高的
但是风险也更高的投资方式
对
那这么说的话
这个利率的变动其实真的是影响到大家怎么安排自己的钱袋子
对
而且就是低利率的时候
你会发现像那种保险啊
理财产险啊
它的吸引力也会下降
嗯 那你想要
比如说有些人他想要每年都有一笔固定的收入
比如说十二万
那如果说利率从百分之三掉到了百分之一
那你需要存的钱就要翻四倍哦
那这个时候你可能就会更愿意去冒险一点
去配置一些资产
嗯 那相反
如果说利率很高
嗯
那你可能就会更愿意去防守一点
把钱存起来
唉
那我想知道就是这个利率的高低到底是怎么影响我们这个小岛上的企业的生产和投资的呢
如果说利率很低
嗯
那企业去贷款扩建它的厂房
购买新的设备
它的压力就会小很多
嗯
那他可能就会更有意愿去尝试一些新的资产
或者说升级它的技术
那这个时候就会有更多的资金流入到一些新兴的产业或者说创新的领域里面去
那是不是说反过来
如果说利率很高的话
企业就会变得很谨慎
对 没错没错
那如果说利率很高
嗯
那企业首先它的贷款的利息就会增加
嗯
那他可能就会先搁置一些扩张的计划
然后同时它也会更加精细的去管理自己的资金流转
那这个时候一些高风险高回报的项目
它可能就会更仔细的去掂量掂量
嗯
那整个社会的资源也会更多的流向一些经营非常稳健的企业里面去
那整个社会的生产的节奏也会慢下来
唉
那这个周期性的这个利率的调整到底是怎么帮助这个小岛的经济实现这种自我修复和均衡的呢
其实就跟我们这个小岛的四季是一样的
那就是经济也有它的春夏秋高
嗯
那这个经济过热的时候
那央行就会把利率调高
嗯
那这个时候大家就会倾向于存钱
那借钱和花钱的人就少了
那这个时候就会给这个经济降温
那相反如果说经济很冷清的时候
那央行就会把利率调低
那这个时候大个借钱的动力就会增加
那投资和消费就会慢慢的回暖
那这个时候就像春天来了一样
万物复苏
就我们现像给这个小岛装上了一个温度调节器
没错没错错错
而且这个利率率第三率判加那大对对未未来的信心
Ok 对
比如说当这个率率续续下调的ok
那大家就会觉得说ok
经济马上要回暖了
我可以提前布局了
那同时这个时候国际的资金也会因为这个利率差的变化了
K 家对未利出这个小岛
那这个时时候会带动这个本地地的这个资产的价格上涨或者下跌
Ok
那就是这样
整个这个利率的周期就像一只无形的手在帮这个小岛调配资源
然后平衡内外
让这个经济可以始终在一个健康的轨道上面
好
我们现在来进入到我们的第三大部分
合理利率判断法
好
我们来看看第一个问题
怎么从法律的层面判判断笔借贷的利息到底是不是合理的
其实现在法律是有一个很明确的一个红线
就是一年期的lpr 的四倍
Ok 对
比如说是二零二五年的九月
那就是百分之三
那就是百分之十二以上的年利率就是不受保护的
就是如果发生纠纷的话
法院是不会支持的
而且如果是已经付了的
超出的部分还可以要求抵扣本金
哦 那这个
这个确实给大家一个很明确的一个参照系
对
然后还有一点就是特别要注意的
就是砍头息是不被承认的
就是本金只能按照你实际收到的钱来算
Ok 对
还有就是复利
复利的话是只要你的本息和没有超过这个lpr 的四倍的单利的计算的本息和就是可以的
Ok 对
超出的部分是无效的
那就是说如果是合同里面没有写利息
或者是说约定不明确的
那法律就会认为你这是一个无息的借贷
Ok 对
这些都是一些法律的底线
帮大家来避免一些高利贷和一些套路贷的陷阱
哎
那我们到底怎么去判断一笔负债它是良性的还是恶性的呢
其实很关键的一点就是你借钱的这个用途
如果说你这个钱借了是去开店或者是说去买房然后租出去
就是它是可以帮你产生新的收入的
那这种就是良性的负债
那如果你这个钱是去吃喝玩乐
或者是说去买一些很快就会贬值的东西
那这种就属于恶性的负债
哦
原来是跟资金用在哪儿很有关系
对
而且就是说如果你的这个借款的利率是明显低于这个市场的平均水平的
然后你又有很稳定的收入去覆盖你的这个还款
那就是属于比较健康的
那如果说你是高息的你贷养乐
或者说你的这个还款已经会要让你你的日生生入了
那这种就很危险了
嗯
那就是基本上就是说良性的付债就是可以帮你钱生钱的
恶性的负债就是会让你越的收深的
就是说我们具体在面对各种各样的借贷产品的时候
有哪些实用的方法可以帮我们来判断它到底是不是是一个合理的利息呢
其实你可以按照这个顺序来查
嗯
首先第一个就是你要去查一下你这个合同的成立的时间
然后去央行的官网上面找到那个时候的一年期的lp 二
嗯
用这个lp 二乘以四
就是你的这个合法的上限是多少
对
你要把这个利率和你合同上面写的利率去做一个核对
如果说你合同上面写的是服务费或者是说违约金
那这些都要算到你的这个总利息里面去
你不能光看他的这个表面的数字
就是说不能只看他宣传的那个利率
对 对不对 对
没错
然后本金的话
你要认准你实际到账的金额
合同一定要是书面的
对
一定要有非常清晰的这个条款
你要搞清楚他的这个出借的资金是不是自有资金
它是不是一个职业的金额
你还要去评估一下你自己有没有能力去还这个的
你这个用途是不是合理的
你要保留好所有的这个凭证
如果你发现你已经还了超过这个上限的利息了
你是可以要求他返还的
或者是说你可以去冲抵你的本金
就你按照这几个步骤来的话
基本上可以避开大部分的陷阱
好吧
今天我们就一起拆解了一下这个小岛上的这个合理利率到底是怎么回事儿
然后也给大家分享了一些实用的避开这些借贷陷阱的一些小的技巧
好吧
希望大家都能够用上这些方法啊
让自己的每一笔钱都更有安全感
咱们这期节目就到这里了
感谢大家的收听
咱们下期见
拜拜拜拜
